iDeCo(イデコ)の解約はできる？掛け金の変更や未納時についても解説

たじりひろこ

2018/06/05

私的年金として制度が始まった個人型確定拠出年金 iDeCo(イデコ)ですが、まだまだ詳細を知らないという人が多いのではないでしょうか。

特に、「毎月の掛け金が足りない時に解約できるのか」「どうしてもお金が必要になった時に途中解約できるのか」は気になるところです。

今回は「iDeCoの解約」にスポットを当てていきます。解約の可否、そして掛け金が入金できない場合、そして掛け金の増減ができるのかについても確認していきましょう。

そもそもiDeCoを解約することはできるのか？

毎月一定額を積み立てていくiDeCoは、老後の資金を形成する目的でその制度が始まりました。60歳以降にならないと引き出しができない仕組みです。

しかし、予定外のことが起こり、お金を使いたい場合もあると思います。そのような時に解約はできるのでしょうか。残念ながら、iDeCoは解約ができず、60歳未満ならば出金もできません。

ただし、例外はあります。ひとつめは国民年金保険料の納付を免除されていることや通算拠出期間が3年以下などの条件を満たしている場合です。もうひとつは加入者が死亡した場合です。その際は遺族からの依頼で「死亡一時金」として出金されます。

しかし、これらはあくまで例外です。一度始めたら途中解約はできないと思っていてください。

毎月の拠出金を出せなくなったらどうする？

iDeCoは毎月一定額を積み立てていく仕組みであることはご説明しました。ところで、そのお金が出せなくなる場合はどうなるのでしょうか。

もし、拠出金を出せなくなった場合は、加入者資格喪失手続きを取り、「運用指図者」として今まで拠出したお金を運用するだけになります。運用がストップするわけではないのでご安心ください。

また、銀行の残高不足で拠出金の引き落としができない時ですが、翌月にまとめての引き落としはできません。その月は「拠出なし」となるので気を付けましょう。

ちなみに特殊な例ですが、国民年金の未納月がある場合、その月のiDeCoの拠出もできません。国民年金に加入していてiDeCoへの加入も考えているならば、年金の納付も忘れないようにしてください。

増やす？減らす？途中で掛け金の変更はできるの？

給与が減った、子どもにお金がかかる等でiDeCoの毎月の拠出額を出すのが厳しくなった。反対に、給与が増えて拠出金を増やしたくなった…。長い間iDeCoに加入していたらこのようなことが想定されます。拠出金の増減はできるのでしょうか。

iDeCoの拠出金増減は年に一度までならば可能です。加入した金融機関から「加入者掛金額変更届」を取り寄せ提出すると変更は完了です。繰り返しになりますが、拠出金額変更は年に1回だけなので、しっかり考えてから手続きを行ってください。

毎月の拠出は厳しいけれど、ある程度まとまった金額が入った時に拠出したいという人もいるでしょう。2018年1月より年に1回、加入者が決めた月にまとめて拠出することが可能になりました。ボーナスを使う予定のない人はiDeCoでの資産運用を考えてみてはいかがでしょうか。

どうしてもiDeCoを現金化しないといけないケース

さて、iDeCoは原則解約不可ではありますが、現金化をしないといけないケースがあります。それは、「企業型確定拠出年金」を運用している会社に就職・転職した時です。

このような会社に入る際には、一旦iDeCoを精算・現金化して、資産を企業型確定拠出年金に移管する必要があります。

ただし、会社がiDeCo加入を認めているならば、そのまま続けることも可能です。就職・転職を考える時は、iDeCoのことも確認しておきましょう。

iDeCoの運用期間についても考えておこう

iDeCoは老後の資金形成のための制度です。そのため、運用したお金をすぐには引き出せない仕組みになっています。

運用を始める前に「60歳までiDeCoの運用資金を引き出さずに生活できるか？」「毎月の拠出額は無理のない金額か？」を確認してから始めるようにしましょう。

60歳で受け取りたいのならば、運用期間は少なくとも10年は必要です。毎月一定額を掛けていくのは難しい時期もあるかもしれません。自分がこれから受け取るであろう給与のこと、例えば昇給や減給の可能性はあるか、なども考慮しておいてください。

早めのスタートで無理なく資産形成を

iDeCoは20歳以上ならばほとんどの人が加入可能です。もし状況が許すならばなるべく早めに加入をして運用を開始することをおすすめします。早めにスタートすることで、運用資金が多くなり、受け取る金額がより多くなる可能性が高くなります。

また、トータル300万円拠出したいと考える場合でも、50歳から始めると年間30万円の拠出が必要です。しかし、30歳で始めると年間10万円の拠出で済みます。

1年間、もしくは1ヵ月の拠出額をなるべく抑えたいのならば、すぐにでもiDeCo加入を検討してください。

まとめ

残念ですが、自己都合でのiDeCo解約はできないと思っていて間違いはないでしょう。また、運用途中での出金もできません。

出金が足りない、お金が必要なのにiDeCo分から使えないという状態になる前に、資産配分やライフプランニングについて真剣に考えておきましょう。

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たじりひろこ

2級ファイナンシャル・プランニング技能士。証券会社・生命保険会社等複数の金融機関勤務の後、ライターの道へ。「初心者でも投資のイロハがよく分かる」文章を書くことを心掛けて活動中です。