個人型確定拠出年金（iDeCo）は解約できる？掛け金の変更や未納時も解説

たじりひろこ

2018/06/05 2019/06/20

私的年金として制度が始まった個人型確定拠出年金（iDeCo）ですが、その詳細を知らないという人はまだまだ多いのではないでしょうか。特に、「毎月の掛け金が足りない時に解約できるのか」「どうしてもお金が必要になった時に途中解約できるのか」は気になるところです。

今回は「iDeCoの解約」にスポットを当てていきます。解約の可否や掛け金が入金できないとき、掛け金の増減ができるのかも確認していきましょう。

そもそもiDeCoを解約することはできるのか？

毎月一定額を積み立てていくiDeCoは、老後の資金を形成する目的でその制度がはじまりました。60歳以降にならないと引き出しができない仕組みです。

しかし、予定外のことが起こり、お金を使いたいときもあると思います。そのような時に解約はできるのでしょうか。残念ながら、一度積立をはじめたらiDeCoは解約ができず、60歳未満なら出金もできません。

iDeCoを解約できる二つの場合

例外として、国民年金保険料の納付を免除されていることや通算拠出期間が3年以下などの条件を満たしているか、加入者が死亡したときにかぎって解約することができます。特に加入者が死亡した場合は、遺族からの依頼があれば「死亡一時金」として出金することができます。

しかし、これらはあくまで例外であり、一度運用をはじめたら、途中解約はできない前提での運用が必要となります。

毎月の拠出金を出せなくなったらどうする？

iDeCoは毎月一定額を積み立てていく仕組みですが、そのお金が出せなくなる場合はどうなるのでしょうか。拠出金を出せなくなると、加入者資格喪失手続きを取った上で運用指図で今まで拠出したお金を運用することになります。

残高不足で引き落としができないと拠出なしになる

また、銀行の残高不足で拠出金の引き落としに失敗したときは、翌月にまとめての引き落としはできません。その月は「拠出なし」となるので気を付けましょう。

特殊な例として、国民年金の未納月があると、その月のiDeCoの拠出もできません。国民年金に加入していてiDeCoへの加入も考えているならば、年金の納付も忘れないことは絶対条件です。

途中で掛け金の変更はできる？

短くない加入期間の間には、拠出金を増減させたいケースも考えられます。中途解約はできないiDeCoですが、拠出金の増減は年に一度だけ可能です。手続きには「加入者掛金額変更届」を提出するだけでOK。収支のバランスを考えて、余裕の範囲内に収まるように注意して変更を検討してみてもよいのではないでしょうか。

また、2018年から年に一度追加拠出ができるようになりました。ボーナスの利用予定がなければ、資産運用に利用するもよいのではないでしょうか。

個人型から企業型に乗りかえるときには現金化が必要

iDeCoは原則解約不可ではありますが、現金化をしないといけないケースがあります。それは、「企業型確定拠出年金」を運用している会社に就職・転職した時です。

企業型確定拠出年金を運用している企業に就職・転職するときには、iDeCoを一度精算・現金化して、資産を企業型確定拠出年金に移管する必要があります。ただし、会社がiDeCo加入を認めていれば、そのまま継続加入もできます。

就職・転職を考える時は、iDeCoのことも確認しておきましょう。

iDeCoの運用期間についても考えておこう

iDeCoは老後の資金形成のための制度であり、掛け金として拠出したお金は60歳になるまで引き出せない仕組みになっています。運用をはじめる前に「60歳までiDeCoの運用資金を引き出さずに生活できるか？」「毎月の拠出額は無理のない金額か？」を十分に検討する必要があります。

毎月一定額を掛けていくのは難しい時期もあるかもしれません。自分がこれから受け取るであろう給与やライフプランを考慮して、無理のない掛け金を設定することが欠かせません。

早めのスタートで無理なく資産形成を

iDeCoは20歳以上ならばほとんどの人が加入可能であるため、なるべく早く加入して運用はじめることをおすすめします。スタート時期が早いほど毎月の掛け金を低く抑えても最終的な拠出金額を大きくなるだけではなく、複利効果により受け取り金額を大きくできる期待が高くなるからです。

まとめ

残念ですが、自己都合でのiDeCo解約はできないと思っていて間違いはないでしょう。また、運用途中での出金もできません。

出金が足りない、お金が必要なのにiDeCo分から使えないという状態になる前に、資産配分やライフプランニングについて真剣に考えておきましょう。

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たじりひろこ

2級ファイナンシャル・プランニング技能士。証券会社・生命保険会社等複数の金融機関勤務の後、ライターの道へ。「初心者でも投資のイロハがよく分かる」文章を書くことを心掛けて活動中です。